夜航船夫

普通年轻人的投资理财之路

毕业后开始有收入,就会有投资理财的需求。这些年一路走来,尝试过很多种方式。

1、定期存款

2012 年,刚参加工作不久,听一位同事聊起,自己每个月会存钱到银行,过几年再一次性支取本息,相当于强制储蓄了。我得知,这叫「零存整取」,心想存点钱,还有利息,挺不错。于是就在农行的柜台办了这么一个业务,每月存 800 元,一年后取出 9673 元,年利息为 1.4%。

现在回头看,这个利息是非常低了,要说好处的话,就是强制储蓄。

2、股票

开始炒股源于一个事件。2012 年下半年,传言公司有一个史上最大的订单,心想万一拿到订单就会大涨,就跟一位同事一起去广发证券开了户。

去广发证券的原因是有熟人在那上班,佣金只要万分之 2.5,在当时算是比较低了。

如果现在要开户的话,在线就可以完成所有流程。建议选择券商的时候,考虑三点。前两点最重要,选择佣金低的、线下网点近的券商,因为像创业板、融资融券的业务都要到柜台才能办。最后一点是选择大券商或者支持同花顺交易的券商,他们的交易系统开发的比较好。

刚开始入市的时候,没什么钱,胆子也小,就 5000 元玩玩,买光大银行、浙江龙盛,一个星期赚个一两百就抛了。

做了半年后,慢慢加码资金。不知不觉做了 6 年的「韭菜」,年均收益率在 10% 左右,最高操作的资金到过 40W,也曾因为操作失当晚上睡睡醒醒非常不安,因为低卖高买而自责。所以说,炒股非常考验人性。

值得一提的是打新。

每次新股要上市都是申购,就像买彩票一样,中过几次,每次赚 2-4W。不炒股的人一般不知道打新这个赚钱途径。前提条件是一个月日均持股额 1W 以上,被戏称「门票」。

3、余额宝/货币基金

这些年,移动互联网迅猛发展,天弘基金与阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出了余额宝,刚开始的时候,年化利率高达 4%,货币基金开始走入大众的视野,以致于国有银行发言称余额宝提高了企业的融资成本,是在吸银行的血。后来蚂蚁金服化解了那段与银行对立的危机。

这是大的时代背景。作为小散的我只是开开心心地把小部分钱存进去,每天看到收益在涨。

4、P2P

高中的政治书上就写过,不要把鸡蛋放在一个篮子里。2015-2016 年,我在投资股票和货币基金的同时,买了一线平台的 P2P 产品。当时 P2P 还没有暴雷,选了宜信贷、人人贷和积木盒子,分批少量买了 3 月期或者 6 月期的 P2P。年化收益在 7-8% 左右。后来由于结婚要用钱,就全取出了。

2017-2018 年,P2P 发生了大规模的暴雷事件。由此可以看出,普通人在国内可以接触到的无风险利率,基本上就是 6%。

5、房子

房子并不是作为投资购入的,2016 年因为要定居宁波准备结婚而购买的。买入之后才知道,原来房价涨起来这么恐怖,两年不到一个普通的二手房可以涨 50%,相比而言其它投资渠道弱爆了。怪不得那么多炒房客,怪不得说房价牵动着所有中国人的心。

但是以后是否会复制这 20 年来的房价走势就不好说了。

6、股权激励

2017 年年初,有一位同学比较优秀,所在公司给了他股权激励,需要自己拿出 10W,公司拿出 30W 买入公司股票,2 年后卖出股票,获得的收益及 10W 本金归个人所有。当时同学问我怎么样,是否一起出这 10W。因为公司的股权激励不一定都是赚的,也有亏本的。关键是看公司本身发展如何。本来从分散投资的角度讲,我是非常乐意投资的,只是要装修,资金非常紧张,没条件参与,建议了他跟另一个同学合资。如今两年期快到了,收益预计能翻番。

因为没有资金,我与这次机会失之交臂。

7、比特币

比特币这个事物听到很早了,2015 年 李如一主持的「IT公论」就请过一位嘉宾来讨论。当时没弄明白是怎么回事,就作罢了。2018 年年初,再次关注到比特币,开始在 OKCOIN 的交易所买卖比特币。刚进场不到一周,就赚了 50%,随后加码,比特币太贵了就买莱特币、以太坊。大家都在搏傻。

2018 年 9 月,国家正式发文禁止比特币合法交易,就退出了,最终的战绩是没亏没赚,犹如黄粱一梦。

8、指数基金

股票基金是基于操盘手的水平的,我对操盘手并不水平和职业道德不大信任,新闻上老鼠仓、股票基金跑输大盘的事件屡见不鲜。所以我从来不买股票基金。

但指数基金不同,2018 年看了一本雪球网大 V 银行螺丝钉著的《指数基金投资指南》,被动跟踪大盘指数,不受操盘手水平影响,加上个股的黑天鹅带来的惨痛教训,就开始投指数基金。

对于初入社会的萌新,我最推荐的投资方案就是货币基金+指数基金。货币基金流动性好,随用随取;指数基金风险稍高,可以搏一搏超额收益。

买指数基金的方式也比较简单,可以开证券账户买,也可以在如支付宝等基金网站里买。其中,证券账户买的费率低,但品种没有基金网上丰富。

学习经过

一开始是愣头青,进入股市知道怎么买,怎么卖,就算是会炒股了。后来发现新闻、财报都看不懂,在 2013 年花 200+RMB 报了一个长投网的入门投资课程,学习如何看会计三大表——资产负债表、利润表、现金流量表;2014 年看教材《宏观经济学》、《微观经济学》,学习国家宏观指标;2016 年考了个证券从业资格证;2018 年在看《公司理财》《货币金融学》,学习公司财务的运作方式和国家货币金融,并利用 MarginNote 3 在 PDF 中做思维导图。现在每天会看股社区的公众号、摸鱼小姐的公众号和雪球每日热门话题的 RSS

到现在为止,坦白说,对于财经新闻和财报依然没有完全清楚,还需要不断学习。

一直坚信一个观点—投资这件事是需要花时间学习的。

关于利率

投资,最重要的一个指标就是利率,那么如何看一个利率高低呢?可以参考两个指标:CPI 和 GDP。CPI 是居民消费指数,每年的涨幅是 3-3.5%。GDP 国民生产总值,每年的涨幅是 6-7%。值得注意的是,CPI 是衡量通货膨胀的一个指标,但的计算方式里没有包含房价。因此,CPI 只能保证你跑赢通胀,GDP 才能保证你的财富在社会的地位不变。

因此,在投资的时候,可以以 GDP 为目标,总资金的年化收益在 7% 以上,是比较理想的。

最后,附一个免责声明:以上全部内容仅供参考,不对投资者构成任何投资建议!

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